27.12.2013
Кредит в банке и страховой полис - нюансы оформления
Потребительское кредитование в нашей стране развивается стремительно и востребовано населением. Кредит можно получить на любые цели: покупка жилья, автомобиля, путешествие, ремонт квартиры и т.д. Гражданский кодекс РФ устанавливает общие для всех заемщиков правила о займе и кредите, без каких-либо преимуществ для заемщиков-потребителей. Исключением является лишь ст. 810 ГК РФ, в которую Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" внесены изменения, предоставляющие заемщику право досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям без согласия заимодавца при условии уведомления его не менее чем за 30 дней до даты возврата, с уплатой процентов за время фактического пользования денежными средствами. Ранее такая возможность предусматривалась лишь для беспроцентных займов.
На заемщиков-потребителей распространяются положения ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", которой установлено право потребителя на информацию о товаре (работе, услуге), например, о полной стоимости кредита, процентах за пользование кредитом, график погашения кредита.
Подписание заемщиками договоров (соглашений) страхования (страхование жизни и здоровья, на случай потери работы, утраты документов) становится неотъемлемой частью практически каждого из видов кредитования – причем самих заемщиков при этом обычно не спрашивают. Как правило, приобретение такого полиса значительно удорожает стоимость кредита.В настоящее время обращения граждан в Консультационный центр для потребителей по вопросам кредитования, зачастую связаны с оформлением договоров страхования (полисов страхования) при получении кредита.
Возможно ли отказаться заемщику от договора страхования?
Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования гражданам необходимо тщательно читать документацию и консультироваться с кредитным менеджером. Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и в какой срок? Зачастую, при заключении кредита без страхового полиса банки предлагают кредит по более высокой процентной ставке.
Также следует поинтересоваться об условиях кредитования в других банках и выбрать для себя наиболее приемлемый вариант.
Законодательство предусматривает обязательное страхование только в случае ипотечного риска, связанного с порчей или утратой объекта недвижимости. Это страхование обязательно в силу п. 1 ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Когда кредитная организация навязывает дополнительный вид страхования и например, не выдает кредит без приобретения страхового полиса по страхованию жизни и здоровья заемщика, она нарушает п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как поступить, если кредитный договор все-таки заключен, и в него включены условия о страховании, которые были навязаны, либо заемщик досрочно рассчитался по кредитному договору и желает прекратить правоотношения по договору страхования?
В соответствии со ст. 958 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Для этого необходимо предъявить банку и (или) страховой организации письменное требование о расторжении договора страхования и возврате денежной суммы по договору страхования за минусом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если вопрос не будет урегулирован в добровольном порядке, спор подлежит рассмотрению в суде.